बाजार में ब्याज दरें घटीं, पर आपकी EMI कम क्यों नहीं हुई? जानिए वजह

नई दिल्ली. जब भी केंद्रीय बैंक (RBI) ब्याज दरों में कटौती करता है, तो आम आदमी को लगता है कि उसकी होम लोन या पर्सनल लोन की EMI तुरंत कम हो जाएगी. लेकिन हकीकत इससे अलग है. आपकी EMI अखबार की सुर्खियों से नहीं, बल्कि आपके और बैंक के बीच हुए ‘लोन एग्रीमेंट’ की शर्तों से चलती है.

EMI कम न होने के मुख्य कारण:

रीसेट डेट का चक्कर:
ज्यादातर लोन बाहरी बेंचमार्क से जुड़े होते हैं, लेकिन उनका रीसेट एक तय समय (जैसे हर 6 महीने या 1 साल) पर होता है. अगर दरों में कटौती पिछले महीने हुई है और आपके लोन की ‘रीसेट डेट’ तीन महीने बाद है, तो तब तक आपकी EMI पुरानी (ऊंची) दरों पर ही चलती रहेगी.

बैंक का ‘टेन्योर’ वाला खेल
जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो बैंक आपकी EMI बढ़ाने के बजाय लोन की टेन्योर बढ़ा देते हैं. लेकिन जब दरें गिरती हैं, तो बैंक अक्सर उस बढ़ी हुई अवधि को ही बरकरार रखते हैं. नतीजा यह होता है कि आप कम ब्याज दर पर ज्यादा लंबे समय तक भुगतान करते रहते हैं, जिससे बैंक को ज्यादा फायदा होता है.

पुराने बेंचमार्क (MCLR/Base Rate)
अगर आपका लोन पुराना है और वह MCLR या बेस रेट से जुड़ा है, तो ब्याज दरों में कटौती का फायदा आप तक बहुत धीरे-धीरे और कम पहुंचता है. नए ‘एक्सटर्नल बेंचमार्क’ (EBLR) वाले लोन में फायदा ज्यादा जल्दी मिलता है.

शुरुआती सालों का बोझ
लोन के शुरुआती सालों में आपकी EMI का बड़ा हिस्सा सिर्फ ब्याज चुकाने में जाता है. अगर इस दौरान दरें बढ़ी थीं, तो आपके मूलधन में बहुत कम कमी आई होगी. इस कारण बाद में रेट कट होने पर भी EMI में बड़ा बदलाव महसूस नहीं होता.

बॉरोअर क्या करें?

• शेड्यूल चेक करें: बैंक से अपना नया ‘एमोर्टाइजेशन शेड्यूल’ मांगें. देखें कि लोन कितने साल बढ़ गया है.
• प्री-पेमेंट है सबसे कारगर: रेट कट होने पर अगर आप थोड़ा सा भी अतिरिक्त भुगतान कर देते हैं, तो वह सीधा आपके मूलधन को कम करता है और लोन जल्दी खत्म होता है.
• लोन स्विच करें: अगर आपका लोन पुराने रेट सिस्टम (MCLR) पर है, तो इसे नए सिस्टम (EBLR) पर स्विच करने के बारे में बैंक से बात करें.